Sistemul de rate descrescătoare a ajuns în atenția publicului după recentele sancțiuni date de ANPC băncilor. Emilia Pițu, manager de vânzări credite și partener al platformei 123Credit.ro, explică la Maratonul Imobiliar, organizat de PROFIT NEWS TV, de ce acest sistem este cel mai avantajos, dar și ce poți face în cazul în care nu te încadrezi cu rata lunară în limita de îndatorare.
30 mai - Maratonul Fondurilor Europene
6 iunie - Maratonul Energiei
13 iunie - Eveniment Profit: Piața de Capital.forum - Provocări pentru dezvoltarea piețelor și creșterea lichidității, Ediția a IV-a. Parteneri BCR, CEC Bank, Sphera, Teraplast
Evenimentul a fost organizat cu sprijinul 123Credit.ro, Nordis, PAID România și Bucharest Real Estate Club (BREC)
Creditele acordate de bănci populației sunt amortizate în două feluri principale: în rate egale, unde inițial capitalul rambursat are o cotă mai mică în rata lunară, și dobânda una mai mare, dar rata este egală pe toată durata creditului, fiind influențată doar de modificarea ratei dobânzii (dacă vorbim de credite cu dobânzi variabile). O altă variantă, mai puțin utilizată, este cea a ratelor descrescătoare, în care principalul este împărțit în sume egale de rambursat pe toată perioada creditului, după care se aplică o dobândă, care scade ca pondere în rată pe parcursul derulării creditului.
”În cazul ratelor descrescătoare, dezavantajul este că ratele inițiale sunt mai mari și, uneori, clienții s-ar putea să nu se încadreze pentru suma de care au nevoie, dar totalul de plată până la finalul creditului, astfel că varianta devine mai avantajoasă”, explică Emilia Pițu.
Spre exemplu, la un credit de 446.250 de lei pe 30 de ani, cu o dobândă de 8,5% pe an, prima rată este de 3.431 în sistemul de rambursare cu rate egale, și de 4.400 de lei în cel cu rate descrescătoare. Pe de altă parte, suma totală de rambursat este de 1,24 milioane de lei, în timp ce în al doilea caz este de 1,02 milioane de lei.
Deci, ce se alegem dintre cele două tipuri de amortizare a creditului?
”Decizia nu depinde de niciun factor extern, ci doar de tine și ce e mai bine pentru tine. Dacă te încadrezi, dacă bugetul îți permite, dacă nu te deranjează să plătești o rată mai mare - deși la începutul creditului s-ar putea să ai anumite costuri cu mobilarea, cu amenajarea, cu electrocasnicele - atunci poți să optezi pentru varianta de rate descrescătoare și să ai un cost al creditului general mai mic”, spune Pițu.
Partenerul 123Credit.ro explică și cum poți să scoți maximul din sistemul de rate egale, dacă nu ai capacitatea de plată pentru cel cu rate descrescătoare.
”Dar, dacă gradul de îndatorare nu îți permite, rata devine prea mare și s-ar putea să fie apăsătoare pentru creditul tău, atunci poți să alegi varianta de rate egale și eventual poți opta pentru rambursări anticipate sau, cândva, pe parcursul creditului, pe baza unei cereri, dacă te încadrezi din punct de vedere financiar, poți alege să treci la rate descrescătoare”, adaugă Pițu.
În privința intervenției ANPC în piața bancară, Pițu arată că formula de calcul a dobânzii este una matematică și că nu există o reglementare care să spună cât să fie principalul și cât dobânda ca pondere într-o rată lunară.
Nivelul lichidității din piața interbancară este ridicat, arată Pițu, ceea ce permite reducerea dobânzilor interbancare, cum am văzut că se întâmplă în ultima perioadă cu ROBOR.
Pițu de așteaptă ca dobânda cheie să rămână la 7% în acest an, pe fondul prudenței Băncii Naționale a României în ceea ce privește cursul de schimb și inflația.