Ce salariu trebuie să ai ca să poți lua un credit pentru „Noua casă”

Salariile au crescut de la 1 ianuarie 2023, dar au crescut și dobânzile la creditele bancare atât cele bazate pe ROBOR, cât și cele calculate în funcție de IRCC.

Așa că, cei care vor să ia un credit prin Programul Noua Casă ar trebui să-și facă câteva calcule ținând cont de acești indici și de gradul de îndatorare pe care trebuie să îl respecte, scrie Adevarul.

CITEȘTE ȘI TABEL OMV Petrom a efectuat cea mai mare scumpire a benzinei și motorinei din acest an

În primul rând, cei care vor să contracteze un credit „Noua Casă” ar trebui să studieze condițiile de eligibilitate solicitate de bancă (valoarea venitului disponibil, gradul de îndatorare, dobânda, comisioane, avans minim, etc) și să își facă niște calcule pentru a vedea dacă pot susține ratele pe care le au de plătit lunar pe termen mediu sau lung.

La fel de indicat ar fi să achite un avans cât mai mare, pentru a te îndatora cât mai puțin.

Ministerul Finanțelor a alocat un plafon de 1,5 miliarde lei pentru garantarea creditelor imobiliare în programul Noua Casă, în 2023, program care va fi demarat curând, potrivit unor surse avizate. Valoarea maximă a creditului rămâne nemodificată față de 2022.

Valoarea maximă a creditului care poate fi accesat este de 66.500 euro - pentru locuințe al căror preț este de maximum 70.000 euro, cu avans solicitat de 5% și de 119.000 euro - pentru locuințe al căror preț este de maximum 140.000 euro, cu avans solicitat de 15%.

CITEȘTE ȘI GRAFICE Producția de credite gâfâie. Populația începe să se ferească

Condițiile pentru aplicarea la acest program sunt similare celor de anul trecut, inclusiv cele legate de gradul de îndatorare de 45% din venit, dar inflația și creșterea indicilor bancari în funcție de care se calculează ratele și implicit gradul de îndatorare al debitorului ar putea da peste cap planurile acestuia de a lua un astfel de credit.

„Mare atenție la supra-îndatorare! Programul Noua Casă permite ca rata la credit să fie 45% din venit. Iar pentru cine s-a îndatorat la maxim anul trecut, rata acum reprezintă 75% din același venit, din cauza creșterii dobânzii. Adică o rata de 1.800 lei în ianuarie 2022, a devenit 3.000 lei în ianuarie 2023. Iar faptul că dai doar 5% avans, nu este un avantaj. Pentru că de restul, până la valoarea apartamentului, trebuie să te împrumuți, ai nevoie de un credit mai mare”, a precizat Irina Chițu, directorul comparatorului bancar Finzoom.ro.

Băncile au înăsprit standardele de creditare

Băncile au înăsprit standardele de creditare, iar principalii factori care au influențat modificarea acestora au fost atât deciziile de politică monetară sau prudențială ale BNR, cât și incertitudinile privind cadrul economic general. Ratele se calculează în funcție de indicele IRCC - indicele de referință pentru creditele consumatorilor, plus o marjă fixă a băncii de 2%.

Concret, cu același salariu, acum poți contracta un credit cu o valoare mai mică.

Spre exemplu, dacă anul trecut în ianuarie o persoană cu un salariu de 4.000 lei putea obține un credit „Noua Casă de 420.000 lei pe 30 de ani, la grad maxim de îndatorare de la 45%, cu o rată lunară a creditului de 1.800 lei, acum, cu același salariu, poate obține un credit mult mai mic de 253.000 lei. „Rata de 1.800 lei pe care o plăteai anul trecut, acum ajunge la 3.000 lei, iar gradul de îndatorare ajunge la 75%”, a explicat Irina Chițu.

Exemple de calcul

Specialistul în credite bancare a făcut o serie de calcule privind venitul pe care o persoană fizică ar trebui să îl aibă pentru a putea cumpăra prin Programul „Noua Casă” un apartament de 70.000 de euro, respectiv de 140.000 de euro, dar și ce avans ar trebui să achite. În calculele sale, expertul a ținut cont că dobânda la creditul Noua Casă este de 7.71% (IRCC + dobânda fixă a băncii de 2%), iar comisionul anual de garantare către FNGCIMM este de 0,3% (stabilit anual de MFP și calculat la sold).

CITEȘTE ȘI Digi acordă acțiuni gratuite de jumătate de milion de euro pentru doi administratori. Un investitor ar fi trebuit să aibă acțiuni în valoare de 7,5 milioane euro pentru a încasa acești bani din dividendele distribuite de la listare

„Pentru locuințele de până în 70.000 euro, comisionul se aplică la 50% din soldul creditului, iar pentru cele ce trec de 70.000 euro, comisionul se aplică la 60% din soldul creditului. Pentru calculul realizat am considerat că 1 euro = 5 lei și am calculat venitul necesar pentru achiziția unui apartament de 70.000 de euro, respectiv de 140.000 de euro”, precizează Chițu.

• CAZ 1

Preț imobil: 70.000 de euro (350.000 lei)

Avans 5%: 3.500 de euro (17.500 lei)

Credit: 66.500 de euro (332.500 de lei)

Rata lunară: 2.373 de lei

Venit minim necesar: 5.273 de lei (grad de îndatorare 45%)

• CAZ 2

Preț imobil: 140.000 de euro (700.000 de lei)

Avans 15%: 21.000 de euro (105.000 de lei)

Credit: 119.000 de euro (595.000 de lei)

Rata lunară: 4.246 de lei

Venit minim necesar: 9.436 de lei (grad de îndatorare 45%)