În cele 15 state UE verificate de PwC nu există rambursarea creditelor în rate egale de capital și dobândă, așa cum propune Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor, ci doar ratele lunare egale sau descrescătoare.
PwC a verificat, la solicitarea Asociației Române a Băncilor, practica și legislația din 15 state ale Uniunii Europene și a constatat că în nicio țară nu există rambursarea creditelor în rate egale de principal și dobândă.
ANPC a sancționat băncile și a dispus modificarea modului de amortizare a creditelor. Una dintre interpretări este aceea că ratele la credite trebuie să fie compuse dintr-un cuantum egal de principal și dobânzi.
Practica la nivelul Uniunii Europene privind modalitatea de calcul al ratelor arată că toate cele 15 state verificate utilizează cele două metode de rambursare a creditelor reglementate în România, respectiv ratele egale (anuitățile) și ratele descrescătoare, arată PwC, într-un comunicat remis de ARB.
„Metoda propusă de ANPC este contrară intereselor consumatorului și prezintă anumite dezavantaje critice ce anulează viabilitatea practică”, arată sursa citată.
PwC menționează și că împrumuturile cu o rambursare egală de dobânzi și capital nu se închid niciodată - pentru un credit pe 30 de ani de 300.000 de lei este nevoie de 72 de ani pentru a rambursa 99,9% din sold.
„Cazul special al impunerii unui prag de timp arbitrar (spre exemplu stingerea impusă a creditului după 30 de ani) înseamnă în practică o plată balon semnificativă pentru consumator ce poate ajunge între 5-10% din valoarea împrumutului și ceea ce nu respectă reglementările cu privire la gradul de îndatorare”, arată PwC.
Ratele egale (anuitățile) înseamnă că, potrivit scadențarului, împrumutatul rambursează în fiecare lună aceeași sumă, însă în interiorul ratei în prima parte a creditului dobânda are o pondere mai mare, care mai apoi scade. Faptul că se rambursează mai puțin din capital la început înseamnă că împrumutatul are de plată mai multă dobândă de-a lungul timpului, deci această metodă este mai dezavantajoasă financiar, dar este și cea mai utilizată în 8 din 15 state studiate de PwC (Austria, Franța, Grecia, Polonia, Portugalia, Slovacia, Spania și Ungaria).
Ratele descrescătoare, în schimb, presupun plăți lunare inițiale mai mari, în condițiile în care capitalul împrumutat se rambursează egal în fiecare lună și la acesta se adaugă dobânda. În cazul ratelor descrescătoare, avantajul este că dobânzile plătite băncii sunt mai mici, dar debitorul trebuie să aibă capacitatea să-și permită să achite mai mult la începutul creditului.
Cea mai mare problemă pentru debitorii români a fost, recent, faptul că au avut în mare parte din cazuri rate de dobândă variabile, ceea ce a făcut ca scadențarele emise pe vremea dobânzilor mici să fie irelevante în fața creșterilor mari de dobânzi, pe fondul inflației ridicate din ultimii doi ani. Astfel, aceștia au ajuns să plătească cele mai mari dobânzi din UE.
ANPC a amendat toate băncile care acordă credite consumatorilor și a dispus refacerea scadențarelor pentru creditele în derulare. Ordinele date de ANPC sunt suspendate în acest moment de instanțe până la judecarea litigiului principal.
„Metoda de rambursare propusă de ANPC diminuează puternic abilitatea consumatorilor de a achiziționa locuințe”, arată PwC.
Raportat la nivelul salarial mediu al unei gospodării pe țară, metoda ratelor egale poate finanța 110% din prețul mediu la nivel național al unui apartament cu două camere, în timp ce metoda principal egal cu dobândă doar 59%, mai menționează sursa citată.
Sondajul referitor la legislația și practica privind modul de calcul al ratelor a cuprins Austria, Belgia, Cehia, Estonia, Franța, Germania, Grecia, Italia, Lituania, Olanda, Polonia, Portugalia, Slovacia, Spania și Ungaria, ceea ce acoperă 85,4% din activele bancare din Uniunea Europeană.
