Senatul a aprobat proiectul de lege privind darea în plată, care va merge la Camera Deputaților pentru dezbatere. Legea ar face posibilă stingerea datoriilor la bănci prin cedarea casei ipotecate. Debitorii români ar putea scăpa de supraîndatorare, în timp ce băncile ar trebui să-și asume gestionarea unui portofoliu de imobile.
Senatorii au aprobat cu 106 voturi pentru și o abținere proiectul de lege, care va merge pentru dezbateri și votul final la Camera Deputaților. Dacă inițiativa va intra în vigoare, românii ar putea scăpa de datoriile la bănci prin simpla cedare a casei ipotecate, după sistemul care funcționează în unele state din SUA.
"Nu e o lege împotriva băncilor. Restabilește egalitatea între debitor și creditor, ca riscul contractual să se împartă. Aduce o situație echitabilă și pentru debitor și pentru bancă, care când a acordat creditul a spus că ipoteca acoperă riscul de credit. Inițiativa este în concordanță și cu normativele europene, dar și cu deciziile Curții Europene a Drepturilor Omului, Curții de Justiție a Uniunii Europene, referitoare la dreptul la locuire a omului”, a declarat, în plenul Senatului, deputatul PNL Daniel Zamfir, unul dintre inițiatorii proiectului de lege.
Un reprezentant al Guvernului prezent în sală a menționat că Executivul nu a formulat un punct de vedere.
“Cutuma parlamentară spune că în cazul în care guvernul nu a prezentat un punct de vedere, înseamnă că este de acord”, a declarat senatorul PC Cristiana Anghel, care a adăugat că inițiativa aparține avocatului Gheorghe Piperea și apoi și-a îndemnat colegii: “Trebuie votată, votată, votată!”
Inițiativa are 109 semnatari, de la toate partidele politice.
Pentru a stinge creanța, debitorul transmite băncii o notificare prin avocat, notar sau printr-un executor judecătoresc în care arată că a hotărât să îi transfere imobilul ipotecat. Creditorul este obligat să se prezinte la un notar pentru a semna actele, după care nu mai are pretenții de la debitor, se arată în proiectul de lege.
În prezent, dacă o persoană fizică nu mai poate sau nu mai vrea să achite ratele la creditul ipotecar, banca execută garanția. Bunul este vândut la licitație, în multe cazuri la jumătate din valoarea inițială, astfel că valoarea creanței nu este acoperită. Sumele care rămân neacoperite pot fi recuperate de creditori prin alte executări silite asupra veniturilor debitorilor, situație care poate să țină zeci de ani, deși debitorul a pierdut casa. Exact din ștergerea acestor sume neacoperite vine beneficiul proiectului de lege pentru debitori.
Cei cu case cumpărate în bula imobiliară din 2007-2008 ar fi cei mai avantajați de o astfel de lege, având în vedere că au cel mai redus nivel al garanțiilor ca pondere în credit.
Pe de altă parte, bancherii s-au arătat îngrijorați cu privire la efectele unei astfel de reglementări, care ar transfera asupra lor riscul de variație a pieței imobiliare. Băncile se tem că s-ar putea transforma în agenții imobiliare, și că ar avea costuri mari cu gestionarea acestor active. În cele din urmă, tot consumatorii ar avea de suferit, pentru că va crește costul creditelor garantate, susțin instituțiile financiare. Mai mult, o asemenea lege ar fi împotriva mențiunilor exprese din Directiv 17 din 2014 privind creditele ipotecare, care spune că statele membre pot introduce mecanisme pentru darea în plată, dar numai pentru creditele acordate după ce legile naționale de transpunere intră în vigoare.
Rata creditelor neperformante este mult mai ridicată în cazul în care garanțiile sunt mai mici decât valoarea creditului, arată un raport recent al BNR. Unul din patru credite imobiliare standard (fără Prima Casă) este în default acolo unde valoarea împrumutului o depășește pe cea a garanției, în timp ce rata neperformanței nu depășește 4% acolo unde garanțiile sunt suficiente.
Textul de față nu este o implementare a Directivei. Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a inițiat la începutul anului un proiect de lege pentru implementarea Directivei, însă acesta n-a fost adoptat încă. Și ANPC avea în vedere o aplicare mai extinsă a mecansimului de dare în plată, la care bancherii au obiectat. Termenul limită de transpunere este martie 2016.
