AUR intră pe un teritoriu legislativ dominat de PSD în anii trecuți, mai ales cei electorali, care vizează extinderea prevederilor favorabile consumatorilor, în defavoarea creditorilor.
În ultimii ani, PSD a redus ritmul cu care a promovat inițiative contestate vehement de către băncile comerciale, instituțiile financiare nebancare sau Banca Națională a României.
Cel mai recent proiect al PSD a fost adoptat în primăvara lui 2024 și a prevăzut plafonarea dobânzilor la credite. Deși ambiția inițială a inițiatorilor a fost să restrângă aspru dobânzile, inclusiv la cele pentru creditele bancare, în cele din urmă prevederile au fost mult îndulcite în favoarea creditorilor și băncile au fost exceptate.
Tocmai această Lege 243 din 2024 (care a produse efecte de la finele lui 2024) urmărește AUR să o modifice acum cu inițiativa depusă la Senat, prin reducerea dobânzilor maxime permise și extinderea prevederilor și la bănci.
AUR motivează inițiativa prin faptul că debitorii consumatori plătesc dobânzi semnificativ peste rata de referință a BNR, ceea ce face dificil sau imposibil accesul la credite sau creează dificultăți pentru cei cu împrumuturi.
„Analizând cadrul legislativ actual și evoluția pieței creditare interne, se constată că legislația în vigoare nu oferă un nivel adecvat de protecție a consumatorilor împotriva practicilor abuzive referitoare la dobânzi excesive și costuri de creditare disproporționate”, arată expunerea de motive a inițiative, semnată de 60 de deputați și senatori AUR, în frunte cu Petrișor Peiu, Niculina Stelea și Petre-George Cezar.
Proiectul extinde categoria creditului ipotecar la aproape toate creditele imobiliare. Astfel, dacă în legea curentă creditul ipotecar este definit ca un împrumut pentru investiții imobiliare, garantate strict cu ipotecă pe imobilul finanțat și legat de acel imobil, noua prevedere introduce creditul oferit consumatorilor pentru bunuri imobile, care acoperă în plus orice credit garantat cu un imobil (spre exemplu un credit de consum garantat cu o ipotecă imobiliară) sau care implică un drept legat de un imobil.
Dispare valoarea maximă de 100.000 de lei a creditului de consum din condițiile pentru eligibilitate, precum și perioada de maximum 5 ani. Astfel, toate creditele de consum se vor încadra în lege, indiferent de valoarea și durata lor.
În calculul DAE intră, în forma nouă, și costul cu evaluarea imobilului, pe lângă dobânda curentă, comisioane, taxe și asigurările obligatorii.
Plafonul dobânzii anuale efective (DAE) la creditele imobiliare coboară de la 8 puncte procentuale peste dobânda la facilitatea de credit a BNR (rata Lombard) la 3 puncte procentuale peste aceeași referință. Cu mențiunea că acum se aplică și creditelor acordate de bănci.
Cum rata curentă a facilității de creditare a BNR este de 7,5% (cu 1 pp peste rata cheie), atunci noua dobândă maximă potrivit plafonului ar fi de 10,5%, față de 15,5% în reglementarea în vigoare.
Cea mai recentă valoare medie a DAE aferentă creditele noi pentru locuințe era de 7,6% în februarie.
Totuși, rata facilității de credit a fost și de 1,75%-2% în 2020-2021. Dacă se va ajunge din nou la un nivel foarte scăzut al dobânzilor BNR, băncile ar putea avea probleme cu marjele de credit. În perioada menționată, DAE la creditele noi a depășit frecvent 5% pe an.
Probleme ar putea apărea și ca urmare a decalajului dintre momentul unei eventuale reduceri a ratei cheie de către BNR (care implică de regulă și scăderea ratei Lombard), ajustarea dobânzilor din piață și ulterior scăderea indicelui de referință pentru creditele acordate consumatorilor (IRCC), care are o întârziere de trei luni de la culegerea ultimei date din seria zilnică ce compune media. Pe scurt, BNR poate reduce rata Lombard în ianuarie și efectele să se vadă în contractele de credit abia din iulie.
În cazul creditelor de consum, nivelul maxim la DAE peste rata facilității de credit este coborât de la 27 de puncte procentuale la 10 puncte procentuale.
DAE la creditele de consum noi de la bănci a variat între 9% și 14% în ultimii 10 ani, dar cel mai mult s-au găsit în pragul valorii de 10% pe an.
În legea în vigoare, există excepții privind costul total al creditului, astfel: 1% pe zi, pentru credite sub 5.000 de lei, 0,8% pentru creditele până între 5.0001 și 10.000 de lei și 0,6% pe zi pentru creditele între 10.001 și 25.000 de lei, cu mențiunea că pentru toate valoarea totală plătibilă nu poate fi mai mare decât dublul sumei împrumutate – lucru ce a dus la schimbarea condițiilor de credit de către instituțiile financiare nebancare.
În proiectul AUR, excepțiile se modifică astfel: 1% pe zi, pentru credite sub 15.000 de lei, 0,8% pentru credite de 15.001 - 20.000 de lei și 0,6% pentru credite între 20.001 și 25.000 de lei. Prevederea privind limitarea costului total la dublul sumei împrumutate rămâne.
Amintim că art. 7 din legea curentă (care rămâne nemodificat) prevede că, la cererea debitorului, creditorul trebuie să reducă DAE, dacă nivelul acestuia este peste plafon, prevedere care se aplică inclusiv contractelor în derulare. Totodată, consumatorul poate depune și o cerere de revizuire a contractului.
Fără titlu executoriu, de la credite la facturi
Proiectul de lege elimină caracterul de titlu executoriu prin modificare legilor de funcționare a băncilor și instituțiilor financiare nebancare, a legilor cambiei și biletului la ordin, precum și a Codului de procedură civilă și a legii utilităților publice și a celei privind serviciului de alimentare cu apă și de canalizare.
Cu un titlu executoriu, creditorii pot merge la un executor judecătoresc și să ceară executarea silită a debitorului pentru a-și recupera datoriile – cea mai comună formă fiind prin poprirea conturilor bancare sau a veniturilor.
Rămași fără caracterul de titlu executoriu, creditorii vor trebui să meargă instanță să certifice datoria și să obțină o hotărâre judecătorească executorie, lucru ce durează mai mult timp și costă mai mult.
În cazul băncilor, este modificată Legea 99/20006 privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului, unde se introduce o excepție la articolul 120 privind titlul executoriu al contractului în cazul înc are debitorul sau garantul este consumator. O excepție similară este introdusă și în cazul IFN în Legea 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare, la art 52.
În Codul de procedură civilă, la art. 639 și 640 se introduc excepții pentru situațiile în care debitorul sau garantul este consumator. Cele două articole vizează caracterul de titlu executoriu al înscrisurilor autentice notariale, respectiv ale cambiei, biletului la ordin, cecului, precum și alte titluri de credit (adică contracte de credit).
Sunt introduse excepții și în Legea 58/1934 privind cambia și biletul la ordin și Legea 59/1934 privind cecul, în sensul că titlul executoriu nu se aplică consumatorilor ("în sensul legislației privind protecția consumatorilor"). Acestea sunt instrumente folosite mai degrabă de firme, iar inițiatorul nu explică de ce dorește eliminarea titlului executoriu în cazul persoanelor fizice.
Mai mult, AUR vrea să elimine titlul executoriu al facturilor la utilități, cum ar fi alimentarea cu apă și canalizarea, alimentarea cu energie termică, alimentarea cu gaze naturale și salubrizarea. În acest sens, abrogă articolele privind titlurile executorii din Legea 51/2006 a serviciilor comunitare de utilități publice (art 42, alin 6 prim) și Legea 241/2006 a serviciului de alimentare cu apă și salubrizare (art 31, alin 17).
Guvernul a introdus un proiect de ordonanță la începutul anului pentru eliminarea titlului executoriu în cazul creanțelor ajunse la firmele de recuperare.
Avertismente pentru debitori
Orice creditor nefinanciar va trebui să prezinte în informațiile precontractuale următoarele avertismente, după caz.
a) „ATENȚIE! BANII ÎMPRUMUTAȚI COSTĂ BANI!", în cazul oricărui tip de credit;
b) „ATENȚIE! CREDIT ÎN VALUTĂ! DEPRECIEREA MONEDEI NAȚIONALE POATE CREȘTE CONSIDERABIL SUMA DE RAMBURSAT!", în cazul creditelor acordate în valută;
c) „ATENȚIE! DOBÂNDĂ VARIABILĂ! MAJORAREA INDICELUI DE REFERINȚĂ CREȘTE AUTOMAT SUMA DE RAMBURSAT!";
d) „ATENȚIE! CREDIT RAMBURSAT ÎN RATE EGALE (ANUITĂȚI)! VEȚI PLĂTI MAI MULTĂ DOBÂNDĂ!";
e) „ATENȚIE! CREDIT RAMBURSAT ÎN RATE DESCRESCĂTOARE! RATE MAI MARI LA ÎNCEPUT!".
