EXCLUSIV Planul Revolut pentru România: Creditarea e următorul pas, dar nu poate fi grăbită. Poate într-o zi vom veni și cu ipotecarele. Vom deschide birou în București, logo-ul va fi în centrul orașului - Kuba Fast, CEO Revolut Bank INTERVIU

Am discutat cu el și despre strategia de creditare a băncii, viitorul ipotecarelor, dezvoltarea AI și fraudele tot mai sofisticate.

Înainte de a fi prezentată aici, informația a fost anunțată cu mult înainte pe Profit Insider

Revolut a ajuns la 5 milioane de utilizatori ai aplicației în România, cea mai mare bancă după numărul de clienți, dar mai există potențial de creștere, spune într-un interviu pentru Profit.ro Kuba Fast, directorul general al Revolut Bank, banca cu sediul în Lituania care operează în România printr-o sucursală.

Compania are o rată de penetrare de peste 20% în aproape toate județele și de aproape 50% în București

Revolut se concentrează acum pe spre a deveni banca principală a clienților, concept pe care Kuba Fast îl explică în interviu.

Creditarea este parte din strategie, dar Revolut nu depinde de veniturile din dobânzi pentru profitabilitate, precum băncile tradiționale.

CITEȘTE ȘI EXCLUSIV Bancă vândută în România: Clarificări suplimentare cerute în achiziția Garanti de către Raiffeisen. Șeful Concurenței, pentru Profit.ro: Vom evalua în detaliu efectele asupra concurenței. Când va fi finalizată analiza

De altfel, Kuba Fast subliniază că nu dorește ca Revolut să devină în vreun fel o bancă tradițională, deși produsele pe care începe să le adauge vin tot mai mult din bankingul clasic.

Creditele ipotecare ar putea ajunge și în România, însă Revolut nu a luat o decizie în acest sens. În Lituania, prima piață în care au fost lansate, rezultatele sunt bune, atât ca volume, cât și ca impresie din partea clienților. Însă ipotecarele sunt un produs complex, care nu pot fi extinse rapid de la o piață la alta, explică Fast.

Șeful Revolt Bank mai explică și cum este folosită inteligența artificială la nivelul băncii, ce rezultate are modelul Pragma dezvoltat împreună cu Nvidia, dar și ce face Revolut pentru combaterea fraudelor tot mai sofisticate.

Kuba Fast crede că scam-urile care țintesc populația ar trebui combătute încă de la nivelul canaleleor de propagare: rețele sociale și vulnerabilitățile telecom.

Peste 10 ani, spune Fast, toate băncile care contează vor arăta precum Revolut. La nivel european, el vede loc pentru o dublare sau chiar triplare a numărului de clienți Revolut, care recent a ajuns la 55 de milioane.

Kuba Fast (46 de ani, născut în Polonia) a fost numit director general al operațiunilor bancare europene Revolut în luna iulie din acest an. Anterior, începând cu 2021, a condus Chase UK, banca digitală din Marea Britanie a gigantului JP Morgan.

Profit.ro:

Pentru început, cum evoluează transformarea Revolut într-o bancă? Cum evaluați acest proces?

Kuba Fast:

Să începem cu asta: Revolut este, fără echivoc, o bancă.

Cu câteva luni în urmă, am devenit cea mai mare bancă de retail din Europa în funcție de numărul de clienți. Avem peste 55 de milioane de clienți. Și suntem reglementați ca bancă de foarte mult timp și de peste doi ani ca bancă sistemică de către BCE, într-unul dintre cele mai stricte regimuri.

CITEȘTE ȘI Până unde va urca euro. Se așteaptă deja că va ajunge la 5,40-5,50 lei până la finele anului viitor, dar cu risc înclinat spre mai mult - CFA

Operăm în 30 de țări. În 10 dintre acestea operăm prin sucursale reglementate, la fel ca aici, în România.

Iar atunci când ești cea mai mare bancă din Europa și, în cazul României, credem că avem și aici cel mai mare număr de clienți — tocmai am depășit 5 milioane — trebuie să te prezinți și să te comporți ca o bancă mare, cu toată responsabilitatea, față de interesul public și față de interesele clienților.

Compania are doar 12 ani. Mulți asociază firma cu perioada de început, dar Revolut este foarte diferit față de acum 10 ani. România a văzut această evoluție încă de la început, pentru că românii au fost, în multe privințe, printre primii clienți ai Revolut.

România este acum a cincea noastră piață la nivel global. La fel ca Polonia, de unde provin, a fost una dintre piețele timpurii în care Revolut a atras clienți.

Se poate spune că românii au contribuit la formarea Revolut așa cum este astăzi, pentru că feedbackul primit de la primii clienți ne-a ajutat să ajungem unde suntem astăzi.

Profit.ro:

Ați menționat că ați ajuns recent la 5 milioane de clienți în România. Avem o populație activă de 8,2 milioane. Asta înseamnă că aveți o pondere foarte mare. Credeți că mai există loc de creștere din punct de vedere numeric? Sau, dacă nu, cum vă extindeți de aici?

Kuba Fast:

Cu siguranță! Dacă mă uit la cele 41 de județe plus București — în 40 dintre ele avem o penetrare de peste 20%. În București am ajuns la 47%.

Prin urmare, dacă restul țării ajunge la același nivel ca Bucureștiul, există mult loc de creștere, dacă privim lucrurile din această perspectivă. Și nu doar populația activă poate avea un cont Revolut.

La nivel european, cu peste 55 de milioane de clienți, în general tind să cred că putem ajunge fără probleme la 100 sau 150 de milioane! În Irlanda avem o penetrare de 80% din populația adultă – deși nu ne punem neapărat astfel de ținte.

Există mult loc de creștere, iar achiziția de clienți continuă să fie sănătoasă. Oamenii continuă să vină.

Și cred că, mai important, nu doar că vin clienți noi, ci aceștia încep să folosească din ce în ce mai multe produse. Adăugăm un milion de clienți la nivel global la fiecare 17 zile. Deci știm să creștem.

Dar cred că este foarte importantă transformarea acestor conturi în conturi principale, în conturi bancare primare. Aici, progresul este foarte bun.

CITEȘTE ȘI Wikipedia, atacată de agenți OpenAI. Au încercat să introducă mai multe schimbări

Numărul clienților pentru care Revolut este contul principal crește mai repede decât numărul total de clienți.

Vedem același lucru și în România, unde multe dintre produsele asociate cu utilizarea ca bancă principală și cu folosirea contului în viața de zi cu zi — precum conturile comune sau conturile de economii — cresc mult mai rapid decât baza de clienți.

Economiile sunt printre produsele cu cea mai rapidă creștere pentru noi în România din Europa. Vedem, așadar, ambele efecte: continuarea creșterii numărului de clienți, dar și o creștere foarte importantă a utilizării per client.

Profit.ro:

Cum ați defini „bancă principală” pentru Revolut?

Kuba Fast:

Avem câțiva indicatori interni. Conceptual există mai multe moduri de a măsura acest lucru.

Dacă îi întrebi pe clienți care este banca lor principală, iar ei spun „aceasta”, iar apoi încerci să înțelegi de ce au spus asta, de obicei sunt două tipuri de comportamente.

Fie pentru că își primesc salariul în acel cont, fie pentru că fac cele mai multe cheltuieli din acel cont. Folosim ambele definiții, în contexte interne diferite.

Dar, foarte important, ne uităm și la ceea ce numim „top of wallet”, adică la cei care își folosesc contul constant și foarte frecvent.

Profit.ro:

Deci nu este neapărat nevoie să mute economiile sau să facă depozite, așa cum e la băncile clasice, pentru ca Revolut să fie considerată bancă principală?

Kuba Fast:

Din nou, dacă mergi strict după ceea ce spun clienții, îi întrebi care este banca lor principală și apoi le ceri să descrie caracteristicile acestei bănci.

Clienții nu definesc banca principală prin prisma depozitelor. Știm asta. Este un lucru verificat empiric.

Profit.ro:

Dacă ne uităm la piața românească, ea are multe lucruri în comun cu celelalte piețe din regiune, dar, în ceea ce privește creditarea, nivelul este foarte scăzut. Creditele acordate sectorului privat reprezintă 22% din PIB (față de 66% la nivelul UE, n.red). 11% pentru companii și 11% pentru populație. Așadar, este o piață cu un nivel destul de scăzut al creditării. Credeți că există loc de extindere aici?

Kuba Fast:

Da. Aș începe cu asta: frumusețea modelului Revolut este că, spre deosebire de multe bănci, nu avem nevoie de creditare pentru a fi profitabili.

Este un aspect foarte important. Dacă ne uităm la structura veniturilor Revolut pe baza cifrelor publice pe care le-am prezentat după anul financiar 2025, 76% din veniturile noastre provin din taxe și comisioane.

CITEȘTE ȘI Nouă companie în România. Solmeria lansează primul proiect în județul Cluj

Este visul oricărui bancher! Am petrecut 20 de ani în banking și întotdeauna a fost foarte important să creștem veniturile din comisioane. Acestea pot însemna abonamente, dar și plăți, investiții și așa mai departe.

Avantajul veniturilor din comisioane este că tind să fie mult mai reziliente de-a lungul ciclului economic decât veniturile nete din dobânzi.

Prin urmare, pentru noi, orice creștere a depozitelor sau a creditării este pur și simplu o oportunitate suplimentară. Nu avem nevoie de creditare pentru a avea succes. Dar vrem să oferim credite.

Pentru că, mai presus de argumentul economic, dacă vrem să fim banca principală a unui client, trebuie să fim acolo pentru cele mai importante nevoi ale acelui client. Clientul trebuie să știe că, dacă are nevoie de un împrumut, overdraft sau de un card de credit, îl poate obține de aici.

Nu este important pentru noi să ajungem la un raport credite/depozite de 90% sau 100%, precum o bancă tradițională.

Aș spune chiar că, în multe privințe, deși vrem să oferim acest serviciu clienților, nu este la fel de important pentru noi să păstrăm întregul risc în bilanț.

Am fi foarte deschiși să acordăm creditul prin intermediul unui partener sau al unor bănci partenere. Sau putem face un anumit tip de transfer al riscului în afara bilanțului nostru.

Nu poți grăbi creditarea. În creditare, așa cum îți va spune orice bancher, trebuie să avansezi pas cu pas.

Profit.ro:

Dacă ne uităm la piața românească, băncile se descurcă destul de bine în ultimii ani. Au o rentabilitate a capitalului de aproximativ 17–20%, bun în context european. Și aproape 80% din venituri provin din dobânzi. Deci pare să existe ceva acolo pentru voi...

Kuba Fast:

Da. Dar, din nou, cred că este important să vedem acest lucru ca pe o oportunitate suplimentară.

Noi avem deja un ROE foarte bun. Un ROE de 17–20% într-o perioadă favorabilă a ciclului poate scădea semnificativ atunci când acesta devine nefavorabilă.

Pe termen lung, ROE-ul băncilor la nivel global este foarte constant în jur de 10%. Iar noi credem, în general, că putem face mai bine și că putem face acest lucru într-un mod independent de ciclul economic.

CITEȘTE ȘI FOTO Grav accident într-o benzinărie de pe Valea Oltului

Pentru Revolut, un element important este că avem un model care presupune un risc mai redus, mai rezilient la ciclul economic.

Facem asta în cel puțin trei moduri. Primul este faptul că avem multe venituri din comisioane.

Al doilea este faptul că aceste venituri sunt extrem de bine diversificate. Avem, cred, aproximativ 11 linii de business care generează fiecare venituri de 100 de milioane de lire sterline.

Apoi există diversificarea geografică. Suntem o companie tânără, așa că am trecut doar prin anumite etape ale ciclului economic. Dar, batem în lemn, acest lucru ar trebui să însemne că putem genera în mod constant un ROE ridicat la nivel global, de-a lungul ciclului economic.

Profit.ro:

Care sunt condițiile necesare pentru a oferi credite ipotecare? Ai nevoie de finanțare pe termen lung, de expertiză? Pentru că încercați să faceți acest lucru.

Kuba Fast:

Am început creditarea ipotecară în Lituania și suntem mulțumiți de evoluția de acolo. Avem rezultate bune, atât din punct de vedere cantitativ, al volumelor, cât și al feedbackului clienților.

Și, apropo, am avut și un impact destul de pozitiv asupra pieței. Marjele au scăzut.

Creditarea ipotecară este, cu siguranță, complexă. Este mai greu de scalat între piețe, pentru că cerințele sunt foarte diferite de la o țară la alta.

Și, foarte important, condițiile economice sunt foarte diferite. În unele piețe, ipotecarele sunt un produs foarte profitabil, în altele, sunt la limită. Și sunt adesea folosite de bănci care sunt presate să crească raportul credite/depozite.

Pentru noi, este o chestiune de pregătire operațională, care va necesita timp și prioritizare.

Și apoi este întrebarea dacă produsul funcționează într-o anumită piață din perspectiva rentabilității capitalului și a celorlalți parametri financiari.

Este cu siguranță unul dintre lucrurile care vor lua mai degrabă mai mult timp decât mai puțin.

Îmi pot imagina cu ușurință că, în piețele în care decidem că nu vrem să oferim produsul, am putea colabora cu instituții locale. Pas cu pas.

Profit.ro:

Credeți că România ar putea fi una dintre aceste piețe?

Kuba Fast:

Nu știu. Chiar nu știu.

O parte din filosofia Revolut este că nu avem convingeri pe termen lung. Nu speculăm. Facem lucruri. Dacă datele arată că funcționează, facem mai mult. Dacă datele arată că nu funcționează, corectăm sau ne oprim.

CITEȘTE ȘI OMV Petrom și Romgaz, victime la Bruxelles. Ursula von der Leyen anunță oficial că vrea să amâne normele privind emisiile de metan doar pentru unii CONFIRMARE

Ipotecarele sunt într-o etapă timpuri: le testăm într-o piață. Pe măsură ce trece timpul, vom continua să analizăm și să adăugăm piețe. Și poate într-o zi vom ajunge și în România. Cine știe?

Profit.ro:

Mă întrebam dacă simțiți presiunea din partea autorităților de reglementare. Știu că, în România, au existat anumite presiuni din partea băncii centrale pentru a deschide o sucursală aici, având în vedere numărul mare de clienți. Este posibil să fie aceeași situație și în alte țări.

Dincolo de faptul că este costisitor să ai sucursale în fiecare țară, credeți că acest lucru vă încetinește, vă împiedică să creșteți la fel de repede pe cât v-ați dori sau ați putea în mod normal?

Kuba Fast:

Nu. Aș privi lucrurile astfel: suntem bancă de foarte mult timp. Bankingul este o industrie reglementată, și există motive foarte bune pentru asta. Când lucrurile merg prost, pot merge foarte prost.

Nu am auzit niciodată de o bancă sau de o țară în care oamenii să nu spună că autoritatea de reglementare este dură și exigentă. Asta este treaba autorităților de reglementare. Acesta este rolul autorităților de reglementare.

Când construiești un nou produs bancar, nu poți să nu iei în calcul reglementarea. Ea trebuie să facă parte din cerințe.

Când asculți presa sau clienții, o mare parte din discuțiile despre Revolut sunt despre produse excelente, creștere și așa mai departe. Dar, dacă mă uit la modul în care operăm, probabil că 80% din timpul meu este dedicat managementului riscului și subiectelor legate de reglementare.

În ultimele 18 luni, am dublat numărul de oameni pe care îi avem în zona de juridic, risc și conformitate. Este un domeniu uriaș de activitate, așa cum este pentru orice altă bancă.

Deschiderea sucursalelor este importantă pentru noi din perspectiva strategiei de a deveni banca principală a clientului și din perspectiva încrederii.

Vedem empiric că, în piețele în care deschidem o sucursală, percepția clienților se schimbă, se îmbunătățește, crește achiziția de clienți și profunzimea relației. Suntem percepuți ca fiind mai relevanți la nivel local.

CITEȘTE ȘI Lidl taie prețurile în România. Retailerul anunță reduceri de până la 28% la prețurile standard la șase sortimente de carne proaspătă

Avem posibilitatea de a ne integra poate mai bine în infrastructura locală. Și apare acest efect de consolidare pozitivă.

Prin urmare, în multe privințe, deschiderea unei sucursale este motivată de business.

Desigur, atunci când ești cea mai mare bancă din țară — iar în România suntem, după numărul de clienți — este firesc să vrei să fii prezent și să te comporți ca cea mai mare bancă din țară.

Vom deschide un birou în București, anul viitor. Logo-ul Revolut va fi pe clădire, în centrul orașului. Pe de o parte, ne bucurăm pentru angajații noștri, care vor avea un spațiu mai bun. Dar, pe de altă parte, este și un semn al angajamentului nostru și al unei prezențe reale și tangibile în țară, care contribuie la încredere și la percepția că este o instituție importantă care a venit aici să rămână.

Profit.ro:

Ați ajuns într-un punct în care sunteți de ceva vreme pe piață și ați avut foarte mult succes. Ce credeți că faceți acum foarte diferit față de băncile clasice, tradiționale? Ce vă diferențiază?

Kuba Fast:

Revolut este o categorie în sine. Și există mai multe motive. În primul rând, încă de la început și de la fundație, este o companie de produs și tehnologie. Întreaga filosofie, filosofia de bază a creșterii companiei, este una bazată pe produs.

Dacă te uiți la începuturile Revolut, nu aveam panouri publicitare, oamenii își recomandau produsul unii altora pentru că funcționa, era bun, experiența de utilizare era foarte bună.

Asta este dificil de replicat în sine. Dar devine și mai dificil de replicat atunci când iei în calcul legătura foarte puternică dintre scară și dezvoltarea produsului.

Cu cât avem o scară mai mare, cu atât putem investi mai mulți bani în dezvoltarea produselor și cu atât mai multe produse pot ajunge la o scară minimă viabilă.

Dacă am o bancă de cinci milioane de clienți și, să spunem, 1% dintre acești clienți ar fi interesați de un anumit produs, probabil că nu are sens să-l lansez dacă doar 50.000 de clienți ar fi interesați.

Dacă spui că 1% din 80 de milioane de clienți sunt interesați de un produs și, în plus, îl poți construi mult mai rapid și mai eficient, calculul privind rentabilitatea investiției se foarte mult.

Și dacă ești prezent într-o singură piață, un produs fie funcționează, fie nu funcționează. Dacă ești în 40 de piețe, acel produs poate funcționa în 20 dintre ele, iar un alt produs în alte 20.

Prin urmare, acest efect de scară amplifică foarte mult avantajul de produs. Aș spune că până la un punct în care devine aproape ca viteza de evadare (escape velocity). Este foarte greu de replicat.

Iar scara ne oferă și un avantaj de cost, atât în ceea ce privește costurile fixe, cât și cele variabile.

Această combinație devine, cred, foarte greu de bătut.

Profit.ro:

Am văzut că și celelalte bănci de pe piață și-au îmbunătățit produsele. Au aplicații bune. Credeți că voi vă transformați mai mult într-o bancă tradițională sau băncile tradiționale se transformă mai mult într-un fel de Revolut?

Kuba Fast:

Cred că este puțin o falsă opoziție. Revolut este o categorie în sine, așa cum spuneam.

Combinăm ceea ce este asociat în mod tradițional cu băncile cu competența digitală.

CITEȘTE ȘI Revenire peste așteptări a comerțului. Prima creștere anuală de după august 2025. „Consumul arată o îmbunătățire mai clară” GRAFIC

Nu vrem să devenim în niciun fel ca băncile tradiționale! Desigur, adăugăm din ce în ce mai multe produse, multe dintre ele bancare. Da, suntem o bancă.

Și, pe măsură ce devenim mai prezenți în viața clienților noștri, pe măsură ce suntem mai mult timp pe piață, avem o orientare mai mare spre a deveni banca principală, spre depozite mai mari și așa mai departe.

Desigur, cu cât suntem mai mult timp pe piață, cu atât construim mai multă încredere în rândul clienților.

Dar acest lucru nu vine din dorința de a imita pe altcineva. Este pur și simplu un produs natural al faptului că suntem o bancă prezentă pe piață de ceva timp și care se maturizează.

Profit.ro:

Să spunem că, peste câțiva ani, o bancă mare din Europa spune: „Îl vrem pe Kuba Fast, îi oferim foarte mulți bani să ne construiască propriul Revolut”. Credeți că ați putea face asta? Credeți că este posibil?

Kuba Fast:

Nu știu dacă aș putea! Glumesc!

Uneori spun că, peste 10 ani, orice bancă de retail din Europa care contează va arăta ca Revolut.

Pentru că avantajul de a opera de pe o platformă digitală transfrontalieră este atât de mare încât aproape că vor acționa forțele darwiniene. Instituțiile care fac aceste investiții, încearcă să consolideze platforma și să crească pornind de la un singur sistem digital, valorificând astfel avantajele de scară, vor fi pur și simplu cele care vor supraviețui.

Este posibil să ajungi din urmă Revolut? Este foarte dificil. Pentru că Revolut a avut un avans atât de mare.

Dacă te uiți la cei 55 de milioane de clienți pe care îi avem în Europa, da, există instituții care se apropie, care au peste 50 de milioane de clienți și așa mai departe. Dar ele nu sunt digitale și nici nu sunt cu adevărat multi-piață. Sau operează prin entități independente, izolate, în fiecare piață.

Iar cei care încearcă cu adevărat aceeași strategie digitală, același tip de dezvoltare bazată pe o platformă consolidată, nu sunt nici pe departe la scara noastră.

Și Revolut nu este genul de companie care ajunge la o anumită scară și apoi încetinește. Ritmul de creștere este în continuare foarte puternic.

Așadar, cred că ar fi extrem de dificil să ajungi din urmă Revolut.

Dar, poate ca o consolare sau o veste bună pentru cei care încearcă, știm că, la nivelul unei țări, există de obicei loc pentru trei până la cinci bănci importante care să concureze.

Nu văd de ce, la nivel european, nu ar putea exista peste zece ani trei până la cinci bănci digitale pan-europene importante. Nu este un joc în care câștigătorul ia totul.

Profit.ro:

Vreau să revin la partea despre viitor, dar mai întâi aș vrea să vă întreb puțin despre dezvoltarea AI, care a fost uimitoare în ultimii doi ani. Am urmărit un interviu cu dumneavoastră de acum doi ani și spuneați atunci că chatbot-urile nu ajunseseră încă la nivelul la care să poată fi folosite comercial cu clienții, pentru că aveau multe halucinații. Între timp poate vi s-a schimbat perspectiva. Cum folosiți AI? Vă ajută în business? Am văzut multe companii care au adoptat AI la scară largă și apoi au revenit la angajarea unui număr mare de oameni pentru că lucrurile nu au funcționat atât de bine pe cât sperau. Cum evaluați acum situația?

Kuba Fast:

Nu cred că perspectiva mea a fost vreodată că chatboturile sunt problematice pentru că halucinează. Cred că perspectiva mea a fost întotdeauna că nu cred că chatboturile vor cuceri lumea și continui să cred același lucru.

Acestea fiind spuse, este, desigur, o prioritate majoră pentru Revolut și explorăm AI la mai multe niveluri.

Am anunțat recent că ne-am deschis propria echipă de cercetare în AI, o echipă de cercetare academică, care are deja rezultate destul de impresionante.

Am construit propriul nostru model fundamental în colaborare cu NVIDIA, numit Pragma. Așa cum modelele LLM sunt antrenate să prezică următorul cuvânt dintr-o secvență, Pragma este antrenat să prezică următorul eveniment bancar dintr-o secvență. Poate faci o plată, poate deschizi aplicația și așa mai departe.

CITEȘTE ȘI FOTO PREMIERĂ în România: asigurări pentru un robot umanoid și un câine-robot

Acest model poate fi utilizat și în alte scopuri, precum prevenirea fraudelor sau identificarea produsului potrivit pentru un anumit client. L-am testat în aceste situații și are rezultate mult mai bune decât toate modelele istorice pe care le-am avut.

Revolut beneficiază de faptul că a fost construit de la zero relativ recent, iar multe dintre sistemele interne sunt, de asemenea, dezvoltate intern. Asta înseamnă că întreaga noastră infrastructură de date și toate sistemele interne sunt foarte bine integrate.

Astăzi pot să pornesc un agent AI și să-i cer să-mi rezume calendarul, conversațiile de pe Slack, să verifice stadiul proiectelor, să obțină date financiare, date despre clienți — toate într-un singur mediu.

Din punctul nostru de vedere, beneficiul este foarte clar. Ne accelerează munca și ne face viața mai ușoară.

Al treilea nivel e orientat către clienți. Folosim AI în serviciul de relații cu clienții. Scorul Net Promoter Score în piețele unde am introdus AI a crescut cu 12 puncte procentuale. Este o creștere uriașă! Pentru că, prin natura lucrurilor, majoritatea interacțiunilor cu clienții sunt, statistic vorbind, relativ simple. Dacă poți oferi imediat un răspuns de calitate, este perfect.

Și, în sfârșit, am lansat recent AIR, care este o idee puțin diferită și care oferă efectiv un agent orientat către client, care îl poate sprijini direct în aplicație. Și acesta funcționează bine și este bine primit. Vom vedea cât de departe poate ajunge.

Iar ideea mea principală în ceea ce privește chatboturile și interfețele conversaționale este că a existat o perioadă în care toată lumea spunea că toate interfețele vor deveni conversaționale, că oamenii vor vorbi cu boxele lor și totul va fi un dialog.

Boxele sunt folosite în special în situații hands-free dar nu au depășit niciodată cu adevărat bariera de adopție în alte contexte, din motive de ergonomie. Problema de ergonomie există și în cazul aplicațiilor, inclusiv cele bancare.

Există un motiv pentru care, dacă deschid astăzi aplicația Revolut, nu îmi spune: „Bună, ce mai faci, Cu ce te pot ajuta?”, iar eu să răspund: „Arată-mi soldul”. Nu este ergonomic. Vreau pur și simplu să văd numărul.

Există un set de activități uzuale, cum ar fi verificarea soldului, tranzacțiile recente, plățile, pentru care nu vrei neapărat să tastezi sau să explici ceva.

Și mai există un aspect: oamenii apreciază foarte mult încrederea și controlul.

Controlul este un lucru extrem de important. Cel puțin astăzi, să vedem cum vor evolua lucrurile în viitor, clienții vor să știe exact ce se întâmplă cu banii lor și unde se duc.

Exemplul pe care îl dau mereu este că poți seta foarte ușor plata automată a facturii la electricitate. Există însă un procent foarte mare de clienți care nu vor să facă asta.

Profit.ro:

Nici eu nu vreau!

Kuba Fast:

Exact! Vrei să o vezi, vrei să o verifici și apoi vrei să o plătești în ziua în care vrei tu.

Profit.ro:

Vedem și că „băieții răi” folosesc foarte mult AI în ultima perioadă pentru a face rău sau pentru a fura bani — aceasta este principala lor activitate. Credeți că numărul fraudelor este în creștere sau vedeți mai degrabă că fraudele se schimbă? Este aproximativ același număr, dar folosesc AI și devin mai sofisticate?

Kuba Fast:

Trebuie să fim foarte vigilenți aici. Cred că este o cursă continuă a înarmării și este o cursă împotriva unui adversar foarte motivat și, poate, chiar a unor adversari sprijiniți de guverne mai puțin prietenoase.

Suntem o companie de tehnologie, deci sperăm că suntem bine poziționați. Iar securitatea și prevenirea fraudelor reprezintă un domeniu extrem de important pentru Revolut.

Unele dintre funcționalități sunt vizibile pentru clienți. De exemplu, există frecvent situația în care un escroc sună un client și spune: „Bună, trebuie să-ți muți rapid banii, te sun de la banca ta”, iar uneori, din păcate, clienții cad în această capcană.

Acest lucru nu ar trebui însă să funcționeze. Când deschizi aplicația, vei vedea imediat o casetă roșie care spune: „Nu ești într-un apel cu noi. Oprește-te!”

CITEȘTE ȘI FOTO Bani pentru apartamente. tbi bank extinde finanțarea acordată Ananda Group pentru susținerea dezvoltării proiectelor rezidențiale

Dar acesta este doar vârful aisbergului. Acestea sunt funcționalitățile vizibile la suprafață. În interior există multă muncă, inclusiv implementarea unor modele noi, identificarea unor tipare și așa mai departe.

În ultimii ani s-a observat o tendință clară de apariție tot mai frecventă a fraudelor bazate pe inginerie socială.

Clienții sunt convinși că fac ceva dintr-un motiv bun. Aceste fraude sunt foarte greu de gestionat, pentru că, chiar și atunci când banca îi spune clientului: „Credem că această tranzacție este suspectă”, clientul poate răspunde: „Nu, sunt sigur că vreau să fac asta. De ce îmi faceți viața mai dificilă? Faceți plata.”

Și asta creează o serie întreagă de probleme...

Profit.ro:

Deci credeți că aveți o responsabilitate aici să îi sprijiniți?

Kuba Fast:

Orice putem face pentru a-i ajuta pe clienți în astfel de situații ar trebui să facem, indiferent dacă avem sau nu responsabilitatea formală.

Revenind la întrebarea inițială despre AI, îți poți imagina foarte ușor cum unele dintre aceste fabrici de scam-uri, pentru că există efectiv structuri de oameni care lucrează în unele țări aproape ca într-un business, vor folosi AI pentru a crește sofisticare și volumul fraudelor.

Prin urmare, vom vedea tot mai multă presiune pe acest front. Societatea trebuie să fie foarte vigilentă.

Este un domeniu important de colaborare la nivelul industriei.

Și, apropo, trebuie să fim foarte, foarte riguroși și din perspectiva reglementării și a legislației, pentru a bloca toate căile pentru aceste fraide.

Istoric, o mare parte din responsabilitatea pentru combaterea fraudelor a fost pusă pe bănci — și pe bună dreptate. Suntem acolo și putem ajuta.

Dar multe fraude pornesc, de exemplu, de la reclame frauduloase pe rețelele sociale sau sunt facilitate de vulnerabilități din infrastructura telecom.

În discuțiile cu autoritățile de reglementare și cu legislatorii trebuie să spunem: haideți să acordăm atenție și acestor lucruri și să le oprim!

Există multe cercetări care arată că rețelele sociale obțin venituri semnificative din publicitatea frauduloasă. Se poate face mai mult în ceea ce privește responsabilizarea acestor jucători pentru prevenirea fraudelor și pentru asumarea consecințelor negative asupra clienților.

Profit.ro:

Pentru că ați vorbit despre viitor: cum vedeți banca viitorului peste 10 ani? Și cum va arăta Revolut peste 10 ani? Sau poate că 10 ani este prea mult, având în vedere cât de repede se schimbă lucrurile.

Kuba Fast:

În multe privințe, cred că există anumite lucruri care vor rămâne relativ constante.

Ne vedem ca furnizor de servicii financiare. Așadar, mă aștept ca oferta noastră de bază să rămână fundamental financiară.

În multe privințe, lucrurile se schimbă în banking, dar, în același timp, nucleul rămâne același.

CITEȘTE ȘI Tranzacție. Cel mai mare furnizor de servicii de testare și certificare, SGS prezent și în România, preia Prescient Security din SUA

Pe de altă parte, vom vedea o evoluție extraordinară a calității produselor, a cazurilor de utilizare, a modului în care poate fi eliminată fricțiunea și clienții pot fi sprijiniți digital.

Știm că Revolut va fi în prima linie, indiferent de direcția în care vor evolua lucrurile. Pentru că, din nou, filosofia noastră este să testăm lucruri, să încercăm, să ne uităm la date.

Pe măsură ce lucrurile evoluează, pe măsură ce apar noi obiceiuri ale clienților și noi cazuri de utilizare, o parte din promisiunea noastră față de clienți este că nu vom dormi pe noi: vom aduce aceste lucruri pe piață, le vom testa și le vom îmbunătăți.

Și sper că vom putea fi cel mai bun furnizor pentru cât mai multe dintre aceste nevoi.