Acesta a arătat că perioadele de incertitudine nu reprezintă o noutate, iar disciplina financiară este mai importantă decât încercarea de a anticipa evoluțiile economiei.
„În primul rând, despre contextul actual ce am de zis este că nu e nimic nou. Dacă ne uităm în ultimii 20 de ani, n-am avut nicio perioadă liniștită, fără stres economic. Comportamentele financiare rămân exact aceleași. Trebuie să avem grijă de felul cum ne cheltuim banii. Trebuie să încercăm să economisim cât se poate de mult", a declarat Robert Anghel, CEO Salt Bank, la emisiunea Profit Live, realizată pe Prima News TV de Profit.ro, de luni până joi, de la ora 14.00.
Potrivit acestuia, cea mai importantă schimbare care se produce în prezent este modul în care românii aleg să acumuleze avere. Dacă în trecut accentul era pus aproape exclusiv pe achiziția unei locuințe sau chiar a unui automobil, tendința începe să se mute către investiții financiare.
„Dacă ne uităm la părinții noștri, poate chiar la noi, modul în care acumulam avere se concentra pe a avea o casă a noastră, să avem proprietăți ale noastre. Foarte greșit, unii dintre noi cumpărau mașini pentru a acumula avere. În momentul acesta, comportamentele se schimbă într-un mod mai sănătos către a acumula avere prin produse de investiții", a spus Robert Anghel.
CEO-ul Salt Bank susține că accesul la investiții s-a democratizat semnificativ, iar platformele digitale permit acum investitorilor să aleagă dintr-o gamă largă de instrumente financiare.
„În Salt avem cea mai largă paletă de produse de investiții pe care o găsim în România. Avem fonduri mutuale, acțiuni, ETF-uri, ETP-uri și ETC-uri pentru commodities. Suntem singura bancă din România care a digitalizat fluxul de investiții în Fidelis și foarte curând vom finaliza integrarea cu Bursa de Valori București", a afirmat acesta.
Robert Anghel avertizează însă că investițiile presupun întotdeauna asumarea unui risc și că investitorii trebuie să înțeleagă acest aspect înainte de a începe să investească.
„Atunci când investești, îți asumi și un risc. Îți asumi risc și atunci când îți cumperi casa. Doar că volatilitatea în produsele de investiții este un pic mai mare. Este foarte important să fii conștient că atunci când investești îți asumi un risc", a explicat CEO-ul Salt Bank.
Acesta spune că soluția pentru diminuarea riscului este diversificarea portofoliului și investițiile constante pe termen lung.
„Soluția la riscul pe care ți-l asumi este de fiecare dată diversificarea. De asta este foarte important că în Salt avem atât de multe instrumente financiare în care poți să investești. Și încă ceva: poți să începi să investești de la 5 lei. Experimentezi, înveți ce merge și ce nu, iar apoi poți investi recurent și din ce în ce mai diversificat", a precizat Robert Anghel.
În opinia sa, una dintre cele mai interesante schimbări din ultimii ani este scăderea vârstei la care oamenii devin interesați de investiții. El spune că acest comportament este deja vizibil chiar și în cazul copiilor.
„Ce mi se pare interesant este faptul că coboară vârsta la care produsul devine interesant. Copiii noștri au deja comportamente prin care cumpără tokenuri în jocuri, le păstrează până le crește valoarea și apoi le vând cu profit. Asta înseamnă că vom adopta din ce în ce mai devreme în viața noastră financiară produsele de investiții", a declarat acesta.
Datele analizate de bancă arată că investitorii care încep să investească tind să transforme acest lucru într-un obicei.
„Odată ce începi să investești, este un comportament repetitiv. Clientul nostru cel mai activ a făcut în ultimele cinci luni 600 de tranzacții. Este un caz extrem, dar în medie se fac aproximativ șapte tranzacții pe lună. Oamenii acumulează și apoi vând atunci când și-au atins obiectivul financiar", a spus Robert Anghel.
CEO-ul Salt Bank consideră că interesul pentru investiții va continua și în perioadele în care piețele vor traversa corecții, deoarece istoricul arată că pe termen lung bursele au avut o evoluție ascendentă, chiar dacă volatilitatea rămâne ridicată.
„Garantat nu există doar un trend crescător. Există volatilitate. Nu este o garanție că valoarea investițiilor va crește, dar nici nu avem un alt indiciu care să spună că pe termen lung investițiile nu vor crește. Cred că este important să avem un comportament prin care, periodic, prima oară ne plătim pe noi și punem bani deoparte pentru investiții", a afirmat Robert Anghel.
Robert Anghel subliniază că dezvoltarea investițiilor nu trebuie privită ca o alternativă la economisire, ci ca o completare a acesteia. În opinia sa, românii trebuie să își împartă bugetul astfel încât să aibă atât economii disponibile pentru situații neprevăzute, cât și investiții care pot genera randamente superioare pe termen lung.
„Atunci când vorbești de investiții, nu vorbești de un joc cu sumă nulă. Nu luăm bani din depozite și din economii ca să-i punem în investiții, pentru că avem nevoie de un disponibil financiar oricând. Important este ca atunci când primim salariul să ne drămuim bugetul în așa fel încât să strângem bani și în economii, dar să alocăm și către produse care au posibilitatea să aducă un randament superior produselor de economisire", a declarat Robert Anghel.
CEO-ul Salt Bank spune că decizia băncii de a integra în aplicație investițiile în titluri de stat Fidelis a fost luată pornind de la interesul clienților și nu din considerente comerciale, chiar dacă acest lucru poate însemna mutarea unor bani din depozite către aceste instrumente financiare.
„Două dintre valorile noastre sunt că ne pasă de clienți și că suntem aici pe termen lung. Dacă vrei să fii aici pe termen lung, atunci trebuie să oferi clientului ceea ce îl interesează pe el. Ni s-a părut important să oferim o interfață simplă pentru un produs de economisire pe care nu îl găsești în portofoliile băncilor și prin care putem răspunde nevoilor celor mai activi dintre clienții noștri", a afirmat acesta.
În ceea ce privește serviciile destinate antreprenorilor, Robert Anghel consideră că bankingul pentru companii traversează o schimbare structurală, inspirată din piețele occidentale, unde utilizarea conturilor curente pentru operațiunile zilnice este, în multe cazuri, gratuită.
Potrivit acestuia, Salt Bank dezvoltă treptat funcționalitățile pentru firme, pornind de la antreprenorii individuali și ajungând către companii cu structuri de acționariat tot mai complexe.
„Modelul economic al soluțiilor pentru business se schimbă structural. Am învățat asta din piețe mai mature decât ale noastre. Credem că ar trebui să fie gratuit să îți folosești contul de business pentru operațiunile financiare de zi cu zi. Am început cu companii foarte mici și dezvoltăm permanent soluția către structuri din ce în ce mai complexe", a spus Robert Anghel.
Acesta apreciază că firmele mici au fost mult timp neglijate de sistemul bancar în ceea ce privește inovația digitală și funcționalitățile disponibile în aplicațiile mobile.
„Companiile au primit prioritate secundară față de persoanele fizice. Mi se pare nedrept. Aceleași funcționalități și produse pe care le oferim persoanelor fizice trebuie să fie disponibile și pentru companii", a declarat CEO-ul Salt Bank.
În acest sens, banca a ales să dezvolte o singură aplicație prin care utilizatorii pot trece rapid de la contul personal la cel al companiei și beneficiază de funcționalități similare, inclusiv carduri multicurrency și plăți internaționale rapide.
„Avem o singură aplicație și, printr-un simplu switch, intri din contextul de persoană fizică în contextul de persoană juridică. Am pus la companii toate funcționalitățile de tranzacționare pe care le au persoanele fizice, inclusiv cardul multicurrency și plăți internaționale care ajung în unul-două minute către Marea Britanie sau Statele Unite", a explicat Robert Anghel.
Totodată, Salt Bank a integrat în aplicație funcționalitățile legate de sistemul e-Factura și Spațiul Privat Virtual, astfel încât antreprenorii să poată gestiona documentele fiscale din aceeași interfață.
„Companiile mici sunt cumva în umbră în sistemul bancar românesc. Tocmai pentru ele am venit cu această soluție care are integrare nativă și nelimitată cu e-Factura. Emiți factura din aplicație, ea se sincronizează cu SPV și toate statusurile sunt disponibile acolo. Viața financiară a companiilor este mult mai complexă decât viața financiară a noastră ca indivizi și tocmai de aceea este foarte important să o facem cât mai simplă”, a mai spus acesta.
Referindu-se la evoluția economiei, Robert Anghel consideră că România traversează o schimbare a modelului de creștere economică, iar această transformare explică o parte dintre dificultățile întâmpinate de întreprinderile mici și mijlocii.
„La nivel macro, observăm că modelul economic de creștere al României se transformă de la un model orientat către consum și creșteri salariale către unul concentrat pe investiții și exporturi. Vedem foarte multe investiții în infrastructură, investiții străine directe în România, iar pe exporturi suntem campioni pe aproape tot ce ține de agricultură și industria ține pasul", a declarat Robert Anghel.
În ceea ce privește piața creditării, acesta spune că dobânzile la creditele de nevoi personale au intrat pe un trend descendent în prima parte a anului, în timp ce cererea de finanțare s-a menținut ridicată.
„De la începutul anului, dobânda la creditele de nevoi personale a scăzut cam cu 0-1% în fiecare lună. Dobânzile la nivelul pieței scad, însă nevoile de creditare rămân. Românii continuă să investească în casele lor, în mașinile lor și în viața lor de zi cu zi", a afirmat CEO-ul Salt Bank.
Acesta spune că, în același timp, comportamentul de economisire rămâne stabil, în timp ce consumul s-a temperat.
„Vedem că oamenii în continuare au nevoie de produse de creditare, iar dobânzile scad ca să sprijine acest comportament. Pe partea de economisire, comportamentul este stabil. Ce a scăzut este consumul. Poate am renunțat la o parte dintre mofturi, dar la lucrurile importante pare că suntem din ce în ce mai disciplinați, atât pe partea de creditare, cât și pe partea de economisire", a spus Robert Anghel.
CEO-ul Salt Bank afirmă că securitatea cibernetică reprezintă una dintre principalele direcții de investiții ale băncii, însă protecția utilizatorilor nu se rezumă doar la infrastructura tehnică, ci include și instrumente prin care clienții își pot reduce singuri riscurile de fraudă.
„Am construit banca pe trei piloni: frumos, bun și safe. Când vorbim despre «safe», există partea de cybersecurity, unde am investit extraordinar de mult în tehnologie și în layere de protecție. Dar, în plus, am construit funcționalități care îi permit utilizatorului să se apere singur", a declarat Robert Anghel.
Printre acestea se numără funcția Help Mama, care permite monitorizarea contului unei persoane vulnerabile de către un membru al familiei, dar și Call Monitor, care avertizează utilizatorii atunci când sunt sunați de persoane care încearcă să se dea drept reprezentanți ai băncii.
„Avem funcționalitatea Help Mama, prin care eu îl pot proteja pe tatăl meu de fraudele financiare la care este expus. Avem și Call Monitor, care afișează un banner roșu dacă persoana care te sună nu este din partea Salt Bank și un banner verde atunci când vorbești cu un reprezentant al băncii. Sunt doar două dintre funcționalitățile prin care încercăm să ne protejăm utilizatorii de fraudele financiare", a explicat acesta.
Robert Anghel recunoaște că una dintre cele mai mari provocări ale industriei bancare este găsirea echilibrului dintre securitate și simplitatea experienței oferite clienților.
„Este una dintre preocupările noastre cele mai importante. Tehnologia nu trebuie să fie tehnologie de dragul tehnologiei. Trebuie să arate bine și, în același timp, să nu îți bați capul cu ce trebuie să faci ca să rezolvi ceva. Jocul acesta în care experiența se complică apare, din păcate, ca reacție la lupta dintre bănci și cei care încearcă să fraudeze sistemul", a afirmat CEO-ul Salt Bank.
În opinia sa, inteligența artificială trebuie implementată pornind de la probleme concrete și nu de la scenarii futuriste.
„Dacă vrem să folosim AI, trebuie să pornim de la cazuri concrete, pragmatice, nu de la ceva SF. Dacă ne propunem din start ceva SF, nu vom face niciodată nimic", a spus Robert Anghel.
Acesta a oferit drept exemplu utilizarea inteligenței artificiale în centrul de relații cu clienții, unde sistemul generează automat rezumatele convorbirilor dintre agenți și clienți.
„Înainte, aproximativ 20% din timpul unui agent era consumat pentru redactarea rezumatului unei conversații. Folosind AI, convorbirile și chat-urile sunt procesate automat, rezumatul este generat și introdus în sistem. Timpul de sumarizare a dispărut, avem consistență în toate conversațiile și, în plus, putem evalua toate interacțiunile, nu doar un eșantion", a explicat CEO-ul Salt Bank.
În ceea ce privește relația cu clienții, Robert Anghel consideră că tehnologia nu poate înlocui complet componenta umană, mai ales atunci când este vorba despre administrarea banilor.
„Când bankingul este de succes, este boring. Experiențele trebuie să fie plăcute și fără puncte de fricțiune. Dar banii tăi nu sunt niciodată boring. Atunci când ai o problemă cu banii, ai nevoie de cineva care nu doar să îți spună cum să o rezolvi, ci să înțeleagă și nivelul emoțional prin care treci", a declarat acesta.
Din acest motiv, banca a ales ca în centrul de relații cu clienții interacțiunea să fie realizată exclusiv de oameni, chiar dacă tehnologia și inteligența artificială sunt utilizate în sprijinul acestora.
„În Care Center avem doar oameni. După ce aștepți, nu vorbești cu un robot, cu un chatbot sau cu un IVR. Îți răspunde cineva care știe să îți rezolve problema și care înțelege cum să vorbească cu tine. În schimb, am pus foarte multă tehnologie în spatele agenților, astfel încât interacțiunile să fie rapide, aplicate și eficiente", a concluzionat Robert Anghel.
